Интернет-эквайринг для ИП: как принимать оплату на сайте

Интернет-эквайринг — это платёжная форма на сайте или платёжная ссылка, через которую покупатель платит картой или через СБП. Деньги приходят на расчётный счёт ИП за вычетом комиссии банка. Главная обязанность продавца при онлайн-оплате — отправить электронный чек, поэтому эквайринг подключают в паре с облачной кассой.

Как устроена оплата на сайте

1. Покупатель оформляет заказ и указывает email или телефон.
2. Сайт передаёт сумму в платёжный шлюз банка.
3. Покупатель вводит данные карты или подтверждает оплату по СБП в приложении своего банка.
4. Банк подтверждает платёж и сообщает сайту.
5. Облачная касса формирует чек и отправляет его на email или телефон покупателя.
6. Деньги за вычетом комиссии приходят на расчётный счёт.

Что требует 54-ФЗ при оплате в интернете

П.5 ст.1.2 54-ФЗ: при безналичных расчётах в интернете, когда покупатель не взаимодействует с продавцом напрямую, продавец обязан передать покупателю чек в электронной форме на телефон или email, указанные до оплаты. Бумажный чек можно не печатать.

Из этого следуют три практических требования:

• Поле для email или телефона в форме заказа — до оплаты.
• Касса, зарегистрированная с признаком интернет-расчётов. В чеке вместо адреса места расчёта указывают адрес сайта (ст.4.7 54-ФЗ).
• Автоматическая связка эквайринга и кассы, чтобы чек уходил в момент оплаты.

Сайт, ссылка или QR: что выбрать

Продаёте без сайта — смотрите приём оплаты в соцсетях и мессенджерах.

Что банк проверит на сайте

Требования к сайту задаёт банк. Чаще всего просят:

• полное наименование ИП, ИНН или ОГРНИП, контакты;
• публичную оферту или условия продажи;
• описание товаров или услуг с ценами в рублях;
• условия доставки и возврата;
• политику обработки персональных данных.

Без этих разделов банк может отказать в подключении или попросить доработать сайт.

Комиссия интернет-эквайринга

Ставку определяет банк в тарифе — по виду деятельности и обороту. Для оплат через СБП действует потолок Банка России: не больше 0,7% (для ряда категорий — 0,4% или 0,2%), не больше 1 500 ₽ за операцию. Поэтому на сайте выгодно показывать кнопку СБП рядом с оплатой картой. Подробнее — эквайринг или СБП.

Пример: онлайн-школа рисования

Полина из Калининграда продаёт курсы по 4 900 ₽. За месяц 50 оплат — 245 000 ₽. Допустим, банк берёт по картам 2,5%, по СБП — 0,7%, и половина учеников платит через СБП.

• Карты: 122 500 ₽ × 2,5% = 3 062,5 ₽.
• СБП: 122 500 ₽ × 0,7% = 857,5 ₽.
• Итого 3 920 ₽ в месяц.

Ставки условные — для расчёта подставьте цифры из предложения своего банка. Помимо комиссии учитывайте стоимость облачной кассы, ФН и ОФД — про варианты в статье как выбрать кассу.

Возвраты и отмены в интернет-эквайринге

Покупатель может отказаться от заказа до или после оплаты. Возврат по онлайн-оплате делают через личный кабинет эквайринга или через API: деньги уходят на ту же карту или счёт, с которого платили. Облачная касса при этом формирует чек «возврат прихода» и отправляет его покупателю. Подробнее — возврат и чек коррекции.

Рекуррентные платежи и подписки

Если вы продаёте подписку — например, ежемесячный доступ к урокам или сервису, — пригодятся регулярные списания. По картам их настраивает банк-эквайер. В СБП, по данным Банка России, есть привязка счёта: покупатель один раз подтверждает её в приложении банка, а дальше оплаты проходят без подтверждения. Управлять подписками покупатель может в приложении своего банка. По каждому списанию нужен отдельный чек.

Частые ошибки

• Нет поля для email или телефона до оплаты — чек отправить некуда.
• Касса зарегистрирована без признака интернет-расчётов.
• Оплата прошла, а заказ на сайте не отметился: настройте уведомления от платёжного шлюза.
• Продажа товаров, которые банк не готов обслуживать, — уточните ограничения до подключения.

Когда подключать

Интернет-эквайринг подключают до запуска продаж на сайте: без него сайт не принимает оплату. Если сайта пока нет, начните с платёжных ссылок или QR-кода СБП — их проще подключить, а затем перенести на сайт.