Эквайринг, СБП, перевод или наличные: какой способ оплаты выгоднее ИП

Выбор способа оплаты — это баланс трёх вещей: комиссия, удобство покупателя и обязанности по кассе. СБП дешевле карт, перевод от компаний по счёту не требует ни комиссии эквайринга, ни кассы, наличные бесплатны, но требуют чеков и возни с деньгами. Большинству ИП выгодно сочетать два-три способа.

Сравнительная таблица

Обязанности по кассе — по п.1, 2.2, 5 и 5.3 ст.1.2 и п.9 ст.2 54-ФЗ. Подробно — нужна ли онлайн-касса ИП.

Когда выгоднее эквайринг

• Покупатели платят спонтанно и небольшими суммами: им проще приложить карту или телефон, чем открывать приложение банка.
• Вы продаёте туристам и гостям, которые привыкли к картам.
• Нужна оплата в один клик на сайте и рекуррентные платежи по карте.

Минус — более высокая комиссия. Ставка зависит от вида деятельности и оборота, её стоит запрашивать письменно у нескольких банков. Подробнее — торговый эквайринг и интернет-эквайринг.

Когда выгоднее СБП

• Средний чек от нескольких тысяч рублей: при потолке 1 500 ₽ за операцию и ставке до 0,7% экономия заметнее.
• Продажи в мессенджерах и с доставкой: ссылку отправить проще, чем привезти терминал.
• Нужна мгновенная выручка на счёте.

Минус — покупателю нужно открыть приложение банка, это на пару секунд дольше. Подробнее — приём оплаты по СБП.

Пример: как экономит мастерская ремонта телефонов

Руслан из Челябинска ремонтирует телефоны, оборот по безналу — 400 000 ₽ в месяц. Допустим, банк предлагает 1,8% по картам и 0,7% по СБП.

Переход большей части клиентов на СБП экономит Руслану до 3 520 ₽ в месяц — около 42 000 ₽ в год. Ставки в примере условные: подставьте цифры из предложения своего банка.

Скрытые расходы каждого способа

Комиссия — не единственная статья расходов. Что ещё учесть при сравнении:

• Эквайринг: аренда или покупка терминала, связь для мобильного терминала, касса или смарт-терминал, срок зачисления выручки.
• СБП: если используете статический QR-код, нужен человек или сервис, который пробивает чеки по поступлениям. Динамический код требует кассы или терминала с поддержкой СБП.
• Перевод на счёт: чек нужно пробить не позднее следующего рабочего дня — это время на сверку выписки, если нет автоматизации.
• Наличные: касса с принтером, размен, время и деньги на внесение выручки на счёт, риск недостачи.

Как посчитать свою экономию

1. Возьмите оборот по безналу за последний месяц или прогноз.
2. Разделите его на доли: сколько, по-вашему, будут платить картами, а сколько — по QR-коду.
3. Умножьте доли на ставки из письменных предложений банков.
4. Прибавьте фиксированные расходы: терминал, кассу, ОФД, связь.
5. Сравните итог за год, а не за месяц.

Как совместить способы

1. Точка продаж: смарт-терминал с картами и динамическим QR-кодом СБП — один чек на любую оплату.
2. Онлайн: платёжная форма с кнопками «картой» и «СБП» плюс облачная касса.
3. B2B-клиенты: счёт на оплату по реквизитам — без кассы и комиссии эквайринга.
4. Наличные: только если без них никак — нужна касса и время на внесение денег на счёт.

Налоги со всех способов считаются одинаково — со всей суммы оплаты. Как это работает на УСН и патенте — в статье налоги с выручки по карте.

Что выбрать в вашей ситуации

• Кофейня, пекарня, магазин у дома — смарт-терминал с картами и динамическим QR-кодом СБП: покупатель выбирает сам, чек пробивается автоматически.
• Мастер на выезде — мобильный смарт-терминал или ссылка СБП в мессенджер перед визитом.
• Онлайн-школа, интернет-магазин — интернет-эквайринг с кнопкой СБП и облачная касса.
• Подрядчик для компаний — счёт на оплату по реквизитам, касса не нужна.