Расчётный счёт для приёма оплат: что важно ИП, который продаёт

Закон не обязывает ИП иметь расчётный счёт, но продавцу без него сложно: эквайринг и СБП для бизнеса зачисляют выручку на расчётный счёт, компании и маркетплейсы платят туда же. Поэтому банк стоит выбирать не по стоимости обслуживания счёта, а по всей связке приёма оплат.

Зачем продавцу расчётный счёт

• Эквайринг. Выручка по картам приходит на расчётный счёт, у многих банков — только на счёт в своём банке.
• СБП для бизнеса. Приём по QR-коду подключают к расчётному счёту ИП.
• Оплаты от компаний и маркетплейсов по реквизитам.
• Налоги и взносы. С расчётного счёта удобно платить единый налоговый платёж.
• Прозрачность для банка. Деньги от покупателей не смешиваются с личными.

Об открытии счёта сообщать в налоговую не нужно с 2 мая 2014 года — банк делает это сам.

Что сравнивать в банке, если вы продаёте

Что публикуют банки

ВТБ на странице эквайринга (05.11.2026): торговый эквайринг — минимальная ставка 1,3%, условия персональные; QR-оплата СБП — от 0,2% до 0,7%. По остальным банкам — тарифы на их сайтах, условия меняются. Не ориентируйтесь на цифры из рейтингов и агрегаторов: они часто устаревшие и расходятся.

Почему не личная карта

Многие начинают с переводов на личную карту. Конкретной нормы, которая это прямо запрещает, нет, но:

• банк может счесть регулярные поступления от разных людей предпринимательскими или подозрительными и ограничить операции по 115-ФЗ;
• чек по 54-ФЗ всё равно нужен — обязанность не зависит от того, на чей счёт пришли деньги;
• доходы для налога сложнее посчитать и подтвердить.

Как выбрать: три сценария

Точка продаж (кафе, салон, магазин). Главное — ставка эквайринга и смарт-терминал с кассой. Счёт и эквайринг — в одном банке. Подробнее — торговый эквайринг.

Онлайн (сайт, соцсети). Интернет-эквайринг, платёжные ссылки, облачная касса, кнопка СБП. Смотрите, есть ли готовые модули для вашей CMS. Подробнее — оплата в соцсетях и мессенджерах.

B2B (компании платят по счёту). Эквайринг не нужен, касса тоже, если нет оплат картой и СБП. Важны стоимость платежей и удобство выставления счетов.

Можно ли держать счета в двух банках

Да, количество счетов закон не ограничивает. Продавцы часто так и делают: в одном банке — счёт с выгодным эквайрингом, в другом — резервный счёт на случай блокировки или сбоя. Налоговую уведомлять не нужно. Учтите только, что каждый счёт — это отдельная плата за обслуживание, а выписки по всем счетам нужно учитывать при расчёте дохода.

Как выводить прибыль на личную карту

Деньги на расчётном счёте ИП — ваши, налога на вывод нет. Переводите прибыль себе с назначением вроде «перевод собственных средств». Следите за лимитами тарифа на переводы физлицам: сверх лимита банки берут комиссию. И не используйте личную карту для приёма оплаты от покупателей — это путает учёт и вызывает вопросы банка.

Пример: барбершоп в Омске

Артём открывает барбершоп на УСН. Ожидает 500 000 ₽ в месяц безналом, половину — по СБП. Он сравнивает три банка по таблице выше и просит у каждого письменное предложение: ставки по картам и СБП, аренду смарт-терминала с кассой, стоимость счёта. Решает по сумме годовых расходов, а не по «бесплатному обслуживанию» в рекламе.

Если вы только регистрируетесь, посмотрите общий план запуска — ИП, чтобы сразу продавать. Подробно про СБП — приём оплаты по QR-коду.

Коротко: как выбрать банк продавцу

1. Определите каналы оплаты: терминал, сайт, СБП, счета компаниям.
2. Запросите у 2–3 банков письменные предложения с вашими оборотами.
3. Посчитайте годовые расходы: счёт, эквайринг, СБП, терминал, касса.
4. Проверьте срок зачисления выручки и лимиты на переводы себе.
5. Откройте счёт и подключите эквайринг в одном банке — так проще поддержка и сверка.