Торговый эквайринг для ИП: как подключить терминал и во что обходится комиссия

Торговый эквайринг — это приём оплаты картами и по QR-коду через терминал в магазине, салоне или на выезде. Банк зачисляет выручку на ваш расчётный счёт и удерживает комиссию с каждой операции. Ставка не фиксирована законом: её задаёт банк по тарифу, виду деятельности и обороту.

Как работает торговый эквайринг

1. Покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу либо сканирует QR-код.
2. Терминал передаёт запрос в банк-эквайер, тот — в банк покупателя.
3. Банк покупателя подтверждает списание.
4. Деньги за вычетом комиссии приходят на ваш расчётный счёт в срок по договору.
5. Касса формирует чек: отдельная касса — по сигналу или вручную, смарт-терминал — сам.

Терминал не равен кассе. По 54-ФЗ оплата картой физлицом — расчёт, по которому нужен кассовый чек. Если у вас только банковский терминал без кассы, вы нарушаете закон так же, как при работе за наличные без чека.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость складывается из трёх частей:

Что публикуют банки (на 05.11.2026)

• ВТБ на странице эквайринга для малого бизнеса: минимальная ставка торгового эквайринга — 1,3%, условия рассчитываются персонально и зависят от сферы деятельности и оборота. Оплата по QR-коду СБП — от 0,2% до 0,7%. Сим-карту для терминала предоставляет и оплачивает банк.
• Альфа-Банк и Т-Банк — ставка зависит от тарифа и вида бизнеса; актуальные условия смотрите на сайтах банков перед подключением. Агрегаторы приводят разные цифры, и они расходятся между собой, поэтому мы их не повторяем.

Потолок комиссии по СБП

По данным Банка России, комиссия, которую бизнес платит за приём оплаты через СБП, не превышает 0,7%, для ряда категорий социально значимых товаров — 0,4%, для ЖКХ — 0,2%. При этом сумма комиссии — не больше 1 500 ₽ за операцию. Покупатель за оплату через СБП ничего не платит.

Пример расчёта: кофейня на 600 000 ₽ в месяц

Кофейня Глеба в Ярославле принимает 600 000 ₽ в месяц безналом. Допустим, банк предложил ставку 1,5% по картам, и половину оплат покупатели переводят по QR-коду СБП с комиссией 0,7%.

• Карты: 300 000 ₽ × 1,5% = 4 500 ₽.
• СБП: 300 000 ₽ × 0,7% = 2 100 ₽.
• Итого: 6 600 ₽ в месяц, или 79 200 ₽ в год.

Если бы все 600 000 ₽ шли по картам, комиссия составила бы 9 000 ₽ в месяц. Поэтому многие точки ставят QR-код СБП рядом с терминалом. Ставки в примере условные — реальные будут в предложении банка. Сравнение каналов — в статье эквайринг или СБП.

Какой терминал выбрать

• Стационарный — у кассы, работает от сети и проводного интернета. Для магазина или кафе.
• Мобильный — с сим-картой и аккумулятором. Для курьеров, выездных мастеров, такси.
• Смарт-терминал — эквайринг и онлайн-касса в одном устройстве. Удобно, если кассы ещё нет: не нужно связывать два устройства.

Если касса уже есть, проверьте, совместим ли с ней терминал банка. Если нет — смарт-терминал закрывает обе задачи сразу. Подробнее про кассы — как выбрать онлайн-кассу.

Когда подключать

Банки смотрят на бизнес клиента: вид деятельности, обороты, историю по счёту. Торговый эквайринг обычно подключают после первых продаж, когда понятно, сколько оплат пойдёт картами. До этого можно начать с QR-кода СБП — его подключают проще, а комиссия ниже (приём оплаты по СБП).

Как подключить торговый эквайринг: по шагам

1. Посчитайте ожидаемый оборот по картам за месяц и средний чек. От этого зависит, какую ставку предложит банк и будет ли терминал бесплатным.
2. Откройте расчётный счёт в банке, который будет обслуживать эквайринг, — или уточните, может ли банк зачислять выручку на счёт в другом банке.
3. Оставьте заявку в интернет-банке или через менеджера. Укажите вид деятельности, адрес точки, число терминалов, нужен ли приём по СБП.
4. Получите предложение письменно: ставка по картам, ставка по СБП, условия по терминалу, срок зачисления.
5. Подпишите договор и получите терминал. Банк обычно настраивает его сам.
6. Свяжите терминал с кассой или возьмите смарт-терминал, где касса уже встроена. Проверьте тестовую оплату: деньги — в реестре банка, чек — у покупателя и в ОФД.

Как связать эквайринг и кассу

Есть три рабочие схемы:

• Отдельный терминал и отдельная касса. Продавец вводит сумму в кассу, затем в терминал, или касса передаёт сумму в терминал по кабелю. Схема дешёвая, если касса уже есть, но легко ошибиться в сумме.
• Интегрированная касса. Касса сама отправляет сумму в терминал и после оплаты печатает чек с формой расчёта «безналичными». Ошибок меньше.
• Смарт-терминал. Одно устройство: принимает карту или QR-код и сразу формирует чек. Удобно для одного продавца и выездной работы.

Какую бы схему вы ни выбрали, итог дня должен сходиться: сумма безналичных чеков на кассе равна сумме операций в реестре эквайринга. Если не сходится — разбирайтесь в тот же день, пока можно исправить ошибку чеком коррекции.

Частые ошибки при подключении

• Сравнивают только ставку. Терминал за аренду плюс низкая ставка могут выйти дороже, чем бесплатный терминал при ставке чуть выше. Считайте годовую сумму.
• Забывают про вид деятельности. Ставка для кафе, аптеки и автосервиса может отличаться: банк ориентируется на категорию точки.
• Думают, что терминал — это касса. Банковский терминал чек по 54-ФЗ не формирует, а штраф за расчёт без кассы для ИП — не меньше 10 000 ₽.
• Не уточняют срок зачисления. Для бизнеса с закупками это важно: деньги, которые идут до счёта несколько дней, выпадают из оборота.
• Подключают эквайринг в день регистрации. До первых продаж банку сложно оценить бизнес, а вам — понять, сколько клиентов будут платить картами.

Чек-лист сравнения банков

• Ставка по картам для вашего вида деятельности — письменно, в предложении.
• Ставка по СБП.
• Стоимость или аренда терминала, условия бесплатного терминала.
• Срок зачисления выручки.
• Есть ли касса в терминале и сколько стоят ФН и ОФД.
• Стоимость обслуживания расчётного счёта.